Обновлено: июнь 2026

Вы открыли счёт в Revolut, Wise или N26, завели европейскую карту — и думаете, что с финансами всё в порядке. А потом в один день приходит письмо: «Ваш аккаунт заморожен. Загрузите документы до 31 декабря». Именно это произошло с тысячами россиян осенью 2025 года.

За этим письмом стоит не каприз банка. За ним стоят две директивы, один регламент и два десятка пакетов санкций. Разбираемся, что произошло, что меняется прямо сейчас и что конкретно нужно сделать.

Что такое PSD2 и зачем оно вообще было нужно

PSD2 — это Директива ЕС 2015/2366, принятая в 2015 году и заработавшая в полную силу в 2018-м. Её официальное название — Payment Services Directive 2, Директива о платёжных услугах.

До PSD2 европейский рынок платежей был разрознен: каждая страна жила по своим правилам, банки не пускали сторонние сервисы к данным клиентов, а мошенники чувствовали себя вольготно. PSD2 это изменила.

Три главных принципа PSD2:

Открытый банкинг (Open Banking) — банки обязаны открыть API, чтобы сторонние приложения (с вашего согласия) могли видеть ваш счёт и инициировать платежи. Именно на этом работают агрегаторы счетов и сервисы типа Emma или Plum.
Строгая аутентификация (SCA — Strong Customer Authentication) — для оплаты онлайн нужно подтверждение как минимум двумя из трёх факторов: что-то, что вы знаете (пароль), что-то, что у вас есть (телефон), и что-то, чем вы являетесь (биометрия).
Лицензирование финтехов — Revolut, Wise, N26 работают именно потому, что PSD2 создала категорию «платёжных институтов» с отдельной лицензией. Без неё этих сервисов просто не существовало бы.

PSD2 — это фундамент, на котором стоят все современные европейские финтехи.

Что изменилось с PSD3 и PSR — ключевые пункты для обычного пользователя

PSD3 и PSR — это не просто «PSD2 версия 2.0». Это полная перестройка архитектуры.

27 ноября 2025 года Европейский парламент и Совет ЕС достигли предварительного политического соглашения по пакету реформ. 23-24 апреля 2026 года Совет ЕС опубликовал финальные компромиссные тексты (ST-8221-2026-INIT для PSR и ST-8222-2026-INIT для PSD3). 5 мая 2026 года комитет ECON Европарламента одобрил тексты. Финальное пленарное голосование и публикация в Официальном журнале ЕС ожидаются летом 2026 года — по данным Open Banking Tracker и PaymentBrief.

Пакет состоит из двух документов:

PSD3 (Директива) — регулирует лицензирование и надзор за платёжными институтами. Требует транспозиции в национальное законодательство в течение 18 месяцев после вступления в силу.
PSR (Регламент о платёжных услугах) — операционные правила для платёжных сервисов: SCA, ответственность за мошенничество, открытый банкинг, прозрачность комиссий. Вступает в силу напрямую, без транспозиции, через 20 дней после публикации в Официальном журнале.

Что это значит по срокам: большинство обязательств PSR начнут применяться примерно через 21 месяц после публикации — ориентировочно в конце 2027 — начале 2028 года. Полноценная операционная дата — Q1–Q2 2028 (binar.com).

Что меняется для вас как для пользователя

Больше прав при мошенничестве. По PSR, если мошенник притворился вашим банком (spoofing), и вы перевели деньги — банк обязан вернуть вам полную сумму. Срок рассмотрения возврата сокращается с 7 дней до 48 часов (EC1 Partners).

Проверка IBAN + имя получателя. Verification of Payee (VoP) — это обязательная проверка: совпадает ли имя получателя с его IBAN. Для мгновенных переводов в евро это уже работает с 9 октября 2025 года (EU Commission). PSR распространяет эту проверку на все переводы во всех валютах.

Дашборд управления согласиями. Банки будут обязаны показывать вам список всех сторонних приложений, у которых есть доступ к вашим счётам, и давать возможность отозвать доступ в один клик.

Лимит личной ответственности при мошенничестве — не более €50 за инцидент (EC1 Partners).

Переоформление лицензий для финтехов. Все действующие платёжные институты и эмитенты электронных денег (Revolut, Wise, N26) должны будут переоформить лицензии в течение 24–30 месяцев после вступления PSD3 в силу (PaymentProviders.io).

Как это затрагивает граждан РФ — конкретные последствия

Здесь важно разделить два процесса, которые часто путают:

1. PSD2/PSD3 — регулирование рынка платёжных услуг
2. Санкционный режим ЕС — ограничения именно для граждан РФ

PSD2 и PSD3 не содержат никакой дискриминации по гражданству. Эти директивы — технические регламенты рынка, они не упоминают Россию и россиян.

Всё, что произошло с гражданами РФ, — это следствие 19-го санкционного пакета ЕС, принятого 24 октября 2025 года (Регламент (ЕС) 2025/2033, изменивший статью 5b(2) Регламента Совета ЕС 833/2014).

Что запрещает 19-й пакет санкций

Статья 5b(2) Регламента 833/2014 в редакции 2025/2033 запрещает предоставлять следующие услуги гражданам РФ, лицам, проживающим в России, и юридическим лицам, зарегистрированным в России:

выпуск платёжных инструментов (карты)
эквайринг платёжных транзакций
инициирование платежей (PIS)
выпуск электронных денег
услуги с криптоактивами

Источник: официальный FAQ Еврокомиссии от 13 марта 2026 года.

Кто освобождён от ограничений

Согласно статье 5b(3) того же регламента и разъяснениям Еврокомиссии от 13 марта 2026 года, ограничения не применяются к:

гражданам государств ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии
физическим лицам с временным или постоянным видом на жительство (ВНЖ/ПМЖ) в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии
обладателям долгосрочных виз типа D, которые прошли регистрационные формальности по месту проживания (студенты, сотрудники, воссоединение семьи, гуманитарные визы)

По данным oninvest.com, в марте 2026 года Еврокомиссия специально уточнила: гражданство РФ само по себе не является основанием для закрытия счёта. Банки должны смотреть на статус резидентства, а не на паспорт.

Что конкретно произошло с Revolut, Wise, N26

Revolut — в ноябре 2025 года разослал уведомления об одностороннем расторжении договоров с 31 декабря 2025 года для россиян и белорусов без ВНЖ/ПМЖ в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Клиенты с документами, подтверждающими статус резидента, могли разблокировать аккаунты через загрузку документов в приложение — по данным particle.news.

Wise — в декабре 2025 года временно заблокировал карты россиян и белорусов. Срок подачи документов — до 30 января 2026 года. Карта блокируется, но аккаунт остаётся: можно отправлять, хранить, получать и конвертировать деньги — по данным oninvest.com.

N26 — по данным united24media.com, весной 2026 года немецкий банк заморозил или ввёл жёсткие ограничения для ряда клиентов с российским паспортом, в том числе тех, кто проживал в Германии годами. Клиентам предлагали срочно обновить документы о резидентстве.

Важный нюанс: Еврокомиссия прямо указала, что банки не обязаны закрывать аккаунты — они обязаны лишь прекратить запрещённые услуги. Это разные вещи. Переводы, снятие наличных, доступ к онлайн-банкингу остаются разрешёнными. Запрет касается именно выпуска (и перевыпуска) карт и новых платёжных инструментов — FAQ ЕК, март 2026.

Что нужно сделать — практический чеклист

Если у вас есть статус резидента ЕС/ЕЭЗ/Швейцарии

Загрузите актуальные документы в каждый сервис — Revolut, Wise, N26 и любой другой. Не ждите письма.
Проверьте срок действия ВНЖ/визы. Банки вправе выпустить карту только на срок действия документа. Если виза истекает через полгода — карта может быть выдана только до этой даты.
Если у вас виза D — убедитесь, что вы прошли регистрацию по месту проживания согласно национальному законодательству страны. Это ключевое условие для получения исключения, по данным FAQ ЕК от 13 марта 2026.
Храните PDF подтверждений — переписку с банком, скриншоты загруженных документов, уведомления о статусе проверки.
Следите за обновлениями статуса счёта — особенно если ВНЖ на стадии продления.

Если документов о резидентстве нет

Аккаунт в Wise может остаться частично рабочим — без карты, но с возможностью хранить и переводить деньги (по данным политики Wise, декабрь 2025).
Выведите средства со счетов, которые могут быть заморожены, на счёт, который точно работает.
Рассмотрите финансовые сервисы за пределами ЕС — в Армении, Грузии, ОАЭ, Казахстане. Официальных разъяснений по их регулированию в контексте PSD2/PSD3 пока нет.
Не открывайте новые счета в европейских финтехах без документов о резидентстве: по действующим санкциям, новый платёжный инструмент вам не выдадут.

Для всех: что изменится с 2027–2028 года (PSD3/PSR)

Ваши права на возврат средств при мошенничестве станут значительно сильнее — срок до 48 часов, лимит ответственности €50.
Банки будут обязаны внедрить дашборды управления согласиями — вы сможете видеть, кто имеет доступ к вашим счётам.
Финтехи переоформят лицензии. Это техническая процедура и не должна затронуть клиентов напрямую, но переходный период (2026–2028) потенциально может сопровождаться дополнительными проверками KYC.

Красные флаги

Это ситуации, при которых стоит действовать немедленно, а не ждать:

🚩 Виза или ВНЖ истекают в ближайшие 3 месяца — банк может не выпустить новую карту или заморозить счёт при истечении документа. Обновите статус заранее и уведомите банк.

🚩 Вы получили письмо с запросом документов, но ещё не ответили — у каждого банка свой дедлайн, и после его истечения возможности загрузить документы может не быть. Revolut и Wise действовали быстро и жёстко осенью-зимой 2025–2026.

🚩 Карта перевыпускается в ближайшее время — если срок действия вашей карты истекает, а вы не резидент ЕС, новую карту вам не выдадут. Проверьте срок и подготовьте альтернативу.

🚩 Вы используете Mir, СПФС или СБП для расчётов через европейские счета — с 25 января 2026 года финансовым организациям вне России запрещено подключаться к этим системам (19-й пакет санкций, Mayer Brown).

🚩 На счёте лежат крупные суммы в единственном европейском банке — диверсифицируйте. Даже если ваш статус в порядке, ситуация с банковским compliance для граждан РФ остаётся нестабильной. По данным united24media.com, в июне 2026 года крупнейший банк Португалии Caixa Geral de Depósitos предупредил россиян без ВНЖ о закрытии счетов с 14 августа 2026 года.

🚩 Вы зарегистрировали бизнес и владелец — гражданин РФ — запрет на платёжные услуги не распространяется автоматически на компании с российскими владельцами, если сама компания зарегистрирована в ЕС. Но статья 12 Регламента 833/2014 об обходе санкций может применяться. Если вы используете европейское юрлицо для расчётов — проконсультируйтесь с compliance-специалистом.

PSD2, PSD3 и PSR: что это значит для релоканта прямо сейчас