Если вы живёте в Европе с российским паспортом или имеете любые финансовые связи с Россией — это читать обязательно. С 29 января 2026 года вступило в силу решение, которое изменило отношение европейских банков к россиянам. А с июля 2027 года начнёт работать новый единый свод правил по борьбе с отмыванием денег, который затронет каждого клиента любого банка в ЕС.

Разберём, что именно происходит, как это работает на практике и что можно сделать уже сегодня.

Что такое Регламент 2024/1624 — главное за 5 минут

Регламент (ЕС) 2024/1624 — это новый единый свод антиотмывочных правил для всего Европейского союза. Его полное официальное название: Regulation of the European Parliament and of the Council of 31 May 2024 on the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing (EUR-Lex, CELEX:32024R1624).

До его принятия каждая страна ЕС самостоятельно переводила европейские директивы по AML в национальное законодательство. Результат — 27 разных версий правил, полных пробелов и расхождений. Регламент 2024/1624 это исправляет: он применяется напрямую во всех 27 государствах-членах без какой-либо национальной транспозиции.

Ключевые даты:

19 июня 2024 — опубликован в Official Journal ЕС
9 июля 2024 — вступил в силу
10 июля 2027 — начинает применяться (для большинства субъектов)
10 июля 2029 — начинает применяться для профессиональных футбольных клубов и агентов

До 10 июля 2027 года банки и финансовые организации работают по прежним директивам, но уже готовятся к новым требованиям. Именно сейчас идёт период подготовки — и именно сейчас принимаются решения, которые вы почувствуете на своём счёте.

Что регламент меняет по существу:

Единый лимит на наличные расчёты — статья 80 вводит общеевропейский потолок: максимальный платёж наличными за товары или услуги составляет 10 000 евро в одной или нескольких связанных операциях (EUR-Lex, Art. 80). Отдельные государства вправе установить более низкий предел.

Расширенный список обязанных субъектов — теперь под действие правил подпадают не только банки, но и провайдеры криптоактивов, краудфандинговые платформы, агенты по недвижимости, ювелиры, нотариусы, юристы в рамках финансовых сделок, операторы инвестиционной миграции (те самые «золотые визы»).

Строгие требования к проверке бенефициарных владельцев — статья 52 закрепляет порог в 25%: если физическое лицо владеет долей свыше 25% в компании или контролирует её иным образом, оно признаётся бенефициарным владельцем и подлежит полной идентификации (EUR-Lex, Art. 52).

Усиленная проверка для стран с высоким риском — статья 29 обязывает банки применять расширенную проверку (enhanced due diligence, EDD) ко всем операциям с клиентами из стран, признанных рискованными. Россия теперь в этом списке.

AMLA — новый европейский регулятор: что это значит для тебя

AMLA (Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism) — это новое централизованное ведомство ЕС по надзору за соблюдением антиотмывочного законодательства. Создано Регламентом (ЕС) 2024/1620 (AMLA official website).

До создания AMLA каждая страна ЕС сама надзирала за своими банками. Результат был предсказуем: крупные скандалы с отмыванием денег в Латвии, Эстонии, на Мальте показали, что национальный надзор работает неравномерно. AMLA должна это исправить.

Хронология:

26 июня 2024 — AMLA получила юридическое существование
1 июля 2025 — начала операционную деятельность из офиса в башне Messeturm во Франкфурте (Wikipedia, AMLA)
1 января 2026 — Европейское банковское ведомство (EBA) передало AMLA все свои мандаты в области AML/CFT
10 июля 2027 — Регламент 2024/1624 начнёт применяться, AMLA запустит отбор субъектов для прямого надзора
1 января 2028 — AMLA начнёт прямой надзор примерно за 40 крупнейшими финансовыми группами, работающими минимум в шести государствах-членах

Сейчас AMLA разрабатывает технические стандарты (RTS/ITS), которые конкретизируют требования к процедурам KYC/CDD. До 10 июля 2026 года ведомство обязано опубликовать 23 технических документа — руководства по внутренним политикам, оценке рисков, мониторингу клиентов. Это прямо влияет на то, какие вопросы банк будет задавать вам уже в 2027 году (PwC Ireland, AMLA overview).

Что AMLA значит лично для вас:

Сегодня стандарты проверки клиентов в немецком банке и, скажем, мальтийском могут существенно различаться. После 2027 года это исключено: у AMLA будут полномочия инициировать расследования, налагать штрафы до 10% годового оборота и требовать единообразного применения правил во всём ЕС (Conformi EU, Reg 2024/1624 analysis).

Как новые правила применяются к россиянам

Здесь важно разделить два уровня: уже действующий и тот, что вступит в полную силу в 2027 году.

Уровень первый: Россия в «чёрном списке» ЕС — уже сейчас

29 января 2026 года вступил в силу Делегированный регламент Европейской комиссии (ЕС) 2026/46, который внёс Россию в список «стран с высокими стратегическими недостатками в сфере AML/CFT» (Willkie Compliance Concourse, EU EDD for Russia). Решение было принято Комиссией 3 декабря 2025 года, возражений от Европарламента и Совета ЕС не поступило, поэтому оно автоматически вступило в силу (RBC Ukraine, January 29 2026).

Это означает, что прямо сейчас — ещё до вступления Регламента 2024/1624 в полную силу — все 27 государств-членов ЕС, а также Исландия, Лихтенштейн и Норвегия обязаны применять расширенную проверку (EDD) к любой операции с российским элементом.

Что считается «российским элементом»:

клиент является гражданином России
бенефициарный владелец компании — россиянин
денежные средства приходят из России или направляются в Россию
сделка связана с российскими финансовыми институтами

Уровень второй: что именно банк обязан делать с вами

Согласно статье 18a Директивы 2015/849 (действует сейчас), а впоследствии статье 34(4) Регламента 2024/1624 (с 2027 года), при наличии российского элемента банк обязан (Willkie, EDD measures):

1. Запросить дополнительную информацию о клиенте, конечном бенефициаре, характере отношений и целях конкретных транзакций
2. Установить и верифицировать источник средств — не просто попросить справку, а документально подтвердить происхождение каждого значимого актива
3. Получить одобрение старшего менеджмента — открытие или продолжение счёта требует санкции руководства банка
4. Усилить текущий мониторинг — увеличить частоту и глубину проверок, ввести дополнительные триггеры для анализа

Что уже происходит на практике:

С января 2026 года картина ухудшилась резко. Банки Испании и Германии, где проживают крупные русскоязычные диаспоры, закрывают личные и корпоративные счета при любом упоминании России — даже если торговля ведётся товарами, не подпадающими под санкции. Состоятельные клиенты могут совершать операции лишь с предварительного одобрения банка, которое порой занимает несколько дней или недель.

Банк Caixa Geral de Depósitos (Португалия) уведомил часть российских клиентов о закрытии счетов начиная с 14 августа 2026 года. Платёжные институты, через которые раньше проходили значительные суммы, также отказывают в обслуживании.

Дополнительно работает ограничение по депозитам. Граждане России и Белоруссии без вида на жительство подпадают под санкционный лимит в 100 000 евро на депозиты в банках ЕС (Reuters, February 2025).

Политически значимые лица (PEP)

Статья 42 Регламента 2024/1624 отдельно регулирует политически значимых лиц (PEP) (EUR-Lex, Art. 42). К ним относятся действующие и бывшие государственные чиновники, руководители госпредприятий, военные высшего звена, а также их ближайшие родственники и известные деловые партнёры.

Если вы или кто-то в вашей семье когда-либо занимал публичную должность в России, банк обязан запрашивать одобрение старшего менеджмента и проводить расширенный мониторинг. Даже после прекращения функций — минимум 12 месяцев действуют усиленные меры (AccountancyEurope, AML Regulation factsheet).

Криптоактивы под новым надзором

Регламент 2024/1624 впервые полностью включает все крипто-сервисы в периметр AML (статья 3). Биржи и кастодиальные кошельки теперь обязаны проходить те же процедуры KYC, что и банки, и применять EDD к клиентам из России (Conformi EU, Reg 2024/1624). Регулируемые биржи уже сегодня отказывают в обслуживании российских клиентов или блокируют транзакции, если отследить источник средств невозможно.

Что нужно сделать прямо сейчас — чеклист

Это не список советов «на будущее». Это то, что работает уже сегодня.

Документы и подтверждение источника средств

[ ] Соберите полный пакет документов об источнике каждого крупного актива: договоры купли-продажи, платёжные поручения, налоговые декларации, выписки по счетам
[ ] Если продавали квартиру или ценные бумаги в России — храните все договоры, документы о праве собственности, подтверждения регистрации сделки
[ ] Получите официальные переводы ключевых документов на язык страны проживания

Отношения с банком

[ ] Проактивно сообщите своему банку об изменениях в источнике дохода — не ждите запроса
[ ] Если банк запрашивает документы, отвечайте в течение 5–7 дней: молчание часто трактуется как отказ от сотрудничества
[ ] Уточните у банка его политику в отношении клиентов с российскими связями
[ ] Рассмотрите возможность открытия резервного счёта в другом банке или юрисдикции заблаговременно

Корпоративные структуры

[ ] Проверьте, нет ли в составе вашей компании бенефициарных владельцев, связанных с Россией (доля свыше 25%)
[ ] Обновите данные в реестрах бенефициарных владельцев — их актуальность стала обязательным требованием
[ ] Проконсультируйтесь с AML-юристом о структуре компании до подачи заявки в новый банк

Переводы и транзакции

[ ] Откажитесь от использования российских платёжных систем (СПФС, МИР, СБП) — с 25 января 2026 года их использование за пределами России ограничено для EU-субъектов [(Mayer Brown, Russia Sanctions Update Jan 2026)
[ ] Для получения средств из России используйте банковские переводы через банки третьих стран — при наличии полного пакета документов об источнике
[ ] Суммы наличными — строго до 10 000 евро за одну сделку (статья 80 Регламента 2024/1624)

Красные флаги

Это признаки того, что ваша ситуация может привлечь внимание комплаенс-службы банка — или уже привлекает.

Со стороны банка — сигналы, что что-то идёт не так:

Счёт «заморожен» без объяснений или с расплывчатой формулировкой «для проверки»
Банк запрашивает документы, которые вы уже предоставляли ранее
Транзакция задерживается более 3–5 рабочих дней без уведомления
Вам отказывают в открытии счёта, не называя причин (в ЕС у резидентов есть право на базовый счёт)
Письмо с уведомлением о закрытии счёта в течение 30–60 дней

В ваших документах — то, что вызовет вопросы:

Крупный актив (квартира, бизнес, акции), полученный или проданный в России без документации на русском с апостилем
Регулярные входящие переводы из России без чёткого описания назначения
Поступления от компании, чья структура собственности непрозрачна
Транзакции через посредников без очевидной бизнес-логики
Криптовалюта, происхождение которой невозможно подтвердить стандартными инструментами блокчейн-анализа

Статус, который автоматически повышает уровень проверки:

Гражданство России без ВНЖ/ПМЖ в ЕС
Доля в российской компании или статус директора
Близкий родственник, занимающий или занимавший государственную должность в России
Инвестиционный вид на жительство («золотая виза») — операторы таких программ теперь сами являются обязанными субъектами по статье 41 Регламента 2024/1624 (EUR-Lex, Art. 41)

Регламент 2024/1624 и включение России в список высокорисковых стран — это не удар по конкретным людям. Это системное ужесточение правил, которое затрагивает всех. Тех, кто действует прозрачно и готов подтверждать происхождение средств документами, новые правила коснутся минимально. Паника не поможет — поможет конкретная подготовка.

Нужна консультация? Обратитесь к нам, и с Вами оперативно свяжется квалифицированный юрист.

Регламент ЕС 2024/1624: что он означает для россиян в Европе прямо сейчас